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    Visa萬事達降費 商戶痛點解了嗎

    2024-03-29 08:23:11 來源:長江商報

    長江商報消息 近年來,借記卡和信用卡的刷卡費變得越來越有爭議,使支付公司與商家之間產生對立,還有人認為這些費用損害了消費者的利益。對于商家來說,降低手續費、讓利于消費者自然是雙贏的事,但對發行Visa和萬事達卡的銀行來說,可能會因這些讓步而受到沖擊。因為雖然Visa和萬事達為這些費用設定了費率,但實際上收取大部分收入的是發行信用卡的銀行。

    降低4至7個基點

    當地時間周二,Visa和萬事達與原告商家達成了一項價值約300億美元的和解協議,以限制商家的信用卡和借記卡“刷卡費”。據稱,部分節省的費用可能會通過較低的價格轉移給消費者。

    這標志著歷時近20年的反壟斷大案落地,也是近年來規模最大的反壟斷和解之一。長期以來,商家一直指責Visa和萬事達在消費者使用信用卡或借記卡時收取過高的刷卡費,并通過“反操縱”規則阻止它們引導消費者使用更便宜的支付方式。

    刷卡費又稱交換費,是信用卡發行方利潤的主要驅動因素。根據Bankrate.com的數據,刷卡費用通常包括小額固定費用加上總銷售額的一定比例,平均每筆交易約為1.5%—3.5%,去年總計超過1000億美元。

    根據最新和解協議,Visa和萬事達將在三年內將刷卡費降低至少4個基點,并確保五年內的平均費率比目前的平均水平低7個基點,并取消反操縱條款。

    與此同時,商家將有更多的自由裁量權提供折扣,或對交易費用較高的卡征收附加費。如此一來,商家將能夠使用定價策略來引導顧客使用商家支付成本較低的卡。法庭文件顯示,這份和解協議單是費用減免和上限就價值297.9億美元。Visa估計,小企業占和解商戶的90%以上。

    呼聲已久

    事實上,市場對于這項收費的不滿由來已久。去年10月25日,美聯儲董事會正式發布一項計劃,提議降低銀行和支付公司向商戶收取的手續費。該決議顯示,向商戶收取每筆交易手續費的上限下降約28%,到14.4美分,外加收取交易金額0.04%的費用。而目前,每筆交易的手續費上限是21美分,外加交易金額的0.05%,這已經是十多年前的設定值。此外,商戶的“防欺詐保險”(fraud prevention adjustment)費用,將從1美分增加到1.3美分。本次決議將擁有90天的公眾審議期。

    對此,美國零售相關協會表示歡迎。而金融體系內則分成兩派,一派認為目前的收費制度不能體現與成本之間的合理性,某些大型機構收集的數據顯示,隨著時間的推移,交易成本正在發生改變。所以,支持改革。另一派則認為,降費可能帶來社區銀行更大的壓力,影響金融穩定,所以反對改革。

    去年底,英國支付系統監管機構也提議對萬事達卡和Visa在英國和歐洲單一市場之間的交易收取的跨境交換費設定上限。根據該提案,機構將對英國-歐洲經濟區借記卡交易和信用卡交易分別設定0.2%和0.3%的初始限時上限。據稱,這兩家公司可能將收費提高到了“過高的水平”,使英國企業因收費增加而額外損失了1.5億至2億英鎊。

    獨立國際策略研究員陳佳對記者表示,五大卡組織——銀聯、Visa、萬事達、美國運通和日本JCB是轉接清算機構。因為各跨行之間實際上是沒有直接聯系的,要通過這種轉接清算的機構完成跨行、跨國的清算和交換。畢竟不是每一家銀行都有鋪設渠道的能力,而且每家銀行單獨去鋪設渠道、POS機和商鋪合作很費事。

    “Visa、Mastercard剛誕生的時候,就是因為很多銀行每家都要去找商戶,每一家都要銀行跟商戶去簽約結算,大家覺得很辛苦、很累,形成了一種聯盟形式?ㄆ馁Y金由發卡銀行來承擔,卡組織只是一個轉接清算渠道的建設,它鋪設的是轉接清算的網絡!标惣颜f道。

    一位銀行從業人士則對記者分析道,美國四大信用卡公司Visa、萬事達、美國運通和Discover對于刷卡手續費的規定不盡相同,但大體來說,為所交易金額的1.5%—3.5%。各行業間并無明顯的費率差別,但是信用卡公司會依據每個商家的具體情況,制定不同的收費標準。而即使用同一家公司的信用卡,由于卡的種類不同,手續費也不盡相同。

    該人士進一步表示,但這筆費用對于商家和清算機構雙方來說,商家希望進一步減輕負擔,認為錢只是從銀行賬戶上走了一道,被如此抽成很不合理;但信用卡公司認為自己付出了資金占用和支付渠道建設成本,擔心費率進一步降低會影響自己的利潤水平!半p方各執一詞,很大程度上是因為沒有一個手續費的明白賬,讓大家清楚地知道收費是否合理!

    滄海一粟

    在一份聲明中,Visa北美總裁Kim Lawrence表示,該協議解決了小企業發現的“真正痛點”,而萬事達總法律顧問Rob Baird表示,該協議給了企業“很大的確定性”。這意味著包括摩根大通、美國銀行和花旗集團在內的發行Visa和萬事達卡的銀行,可能會因這些讓步而受到沖擊。例如,摩根大通去年收取了310億美元的刷卡費和商戶處理收入,計算信用卡獎勵、支付給合作公司的款項及其他成本后,總計收入為48億美元。

    但一些批評人士認為,這可能還遠遠不夠,稱節省的費用將是暫時的,而且費用仍將居高不下。喬治城大學(Georgetown University)法律和金融學教授Adam Levitin就指出,一些商人可能會反對此次和解,因為它將約束他們。他表示,美國商家仍將支付平均219個基點的刷卡費,這是發達國家中最高的。他說,“如果這是近20年訴訟的結果,那么和解對美國商人來說是一個巨大的損失”。

    此外,和解協議還需要得到紐約市布魯克林區的美國地方法官Margo Brodie的批準,應該不會早于2024年底或2025年初,而且還可以上訴!斑@對商家來說是一筆糟糕的交易,”全美便利店協會總法律顧問Doug Kantor在接受采訪時說,“它提供了非常小的、也是暫時的緩解,之后萬事達和Visa將可以自由提高費率,而且該協議沒有提供減緩利率上漲的機制!痹搮f會代表著雇傭超過4200萬美國人的企業。該協會表示,這項和解協議需要更仔細的審查,但“只是滄海一粟”。

    不過,諾貝爾經濟學獎獲得者、和解商人聘請的專家Joseph Stiglitz在一份聲明中表示,和解協議可以為企業節省“非?捎^”的費用!吧碳抑g的競爭導致這些成本節省以更低的價格形式轉移給消費者!彼a充說。(北京商報)

    責編:ZB

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